保單再規劃 人生階段都保障

文／顏詩媺(財經保險專欄作家)

每個人在人生各階段都會衍生不同的生活需求及家庭責任，也因此每個階段所需要的保障亦各有所異，如何依據各階段的需求及經濟狀況規劃保障，擁有足夠保障，且達到各項財務目標，就需要掌握重點了。下列則是針對不同的人生階段，逐一檢視是否擁有必備的保障險種： 單身族－重視儲蓄險       單身階段檢視保單是以「擁有保障」和「不造成家人經濟負擔」為主要考量， 故需要提升意外險、醫療險、壽險等的比重，增加保障，減少家庭經濟風險。此 外，依照近期內政部統計顯示， 2009年國人的結婚對數較2008年大幅下降24.4％，降幅接近四分之一，顯示我國結婚率的急速下降，所以在單身階段且經濟許可的情況下，應以儲蓄為 重(請變色)，不管是為了未來購房、購車、供養父母、結婚基金或是退休等規劃，可考慮儲蓄險或分紅保單來達成儲蓄目的。 新婚族－重視重大疾病險        婚後應以家庭經濟來源為保險規劃重點，所以強化主要經濟支柱的壽險保障更加重要。如何計算出「家庭責任保額」？先算出「家庭責任保額」的總需求，其中包含 了家庭生活準備金、負債清償準備金( 如房貸、車貸 )、家庭急用金準備金、子女教育費用及喪葬費用等，再將總需求扣除家庭儲蓄、社會保險(團保、勞保、公保)等，餘額即是保障缺口，屆時再視可規劃保險的預 算金額，來調整險種。預算充裕時，可以終身壽險為主要規劃；若預算較不足，則可以定期險先行規劃。 　　    多數人在30至40歲成家立業，是經濟負擔最重的階段，也是家庭主要 經濟來源，除了身故風險外，因疾病所造成收入中斷及醫療費用增加的風險也值得注意。或許有人會以為購買了醫療險，就有足夠的保障，殊不知一旦罹患癌症或其 他重大疾病，需要長期住院且無法工作時，才發現面臨家庭主要經濟收入中斷的窘境。     根據衛生署所公布的十大死因調查報告，惡性腫瘤已持續蟬聯十大死因第一名，慢性肝病、肝硬化、心臟疾病及腦血管疾病等特定傷病也都在十大死因之列。 前述特定傷病治療所需要使用的新式藥物(如癌症標靶藥物)及療法，由於上市 速度快速，健保大多不提供給付或是有條件給付，多數住院醫療險會有理賠條件及金額的限制，故建議可規劃重大疾病險。以35歲已婚男性為例，其年收入為70 萬，經發現罹患癌症，假設治療到恢復工作能力約需兩年時間，為避免收入中斷，可考慮規劃140萬保額的重大疾病，同時解決生活費、房貸及醫藥費等支出，提 供完備生活保障。    養兒育女－重視醫療險       婚後需要養兒育女，由於子女並無生產能力，且因小孩子抵抗力弱容易生病，若是不幸生病，會增加醫療費支出並影響家庭經濟，所以幼兒保單規劃醫療保障應為首 要重點；而父母愈早幫子女規劃醫療險，其保費支出愈低，及早規劃待子女成人之後，則不需用更多的保費規劃另一份保障。     由於少子化的緣故，每個孩子都是父母的心頭寶，投注在子女的心力及金錢自不在話下，故教育費用也相當重要，可考慮以投資型保單作為孩子教育基金規劃，同時 兼具保障與投資雙重功能；或在子女年幼時以儲蓄險來規劃教育基金，因其預定利率及其未來給付生存保險金確定，待繳費期滿以後，可一次或定期領取生存給付， 也是不錯的選擇。 退休族－重視看護險     今年經建會推估指出，目前全台65歲以上的老人占總人口數的11％；到了民國114年，老人人口佔比將高達25％。屆時每四人當中就有一位老人，台灣「超高齡化社會」時代即將來臨！     因應「超高齡化社會」來臨及平均壽命延長，未來大家都會面臨漫長的退休生涯，而罹患糖尿病、高血壓、老年癡呆症的年齡層逐漸下降，這些病症可能都需要長期 看護，其費用將是不可輕忽的風險及財務負擔，若想擁有安心且不拖累家人的退休生活，長期看護險對退休族群是維持良好醫療照護品質的必備險種。     事實上，任何保險商品都有規避風險及提供保障的功能，只是專屬且適合的保障組合，則可透過您的壽險顧問根據您人生階段及家庭責任來進行規劃，隨著人生階段的進行，定期檢視調整保障內容，才能發揮保險真正的功能與意義。

病，都是吃出來的！

文／陳宇雙 本文諮詢／李鴻科（哈佛健診中心家醫科醫師）

張先生早上7點起床，在早餐店買了三明治和奶茶做為一天的開始；中午的半小時空檔，利用漢堡和薯條填飽肚子，晚上再跟朋友來頓牛排大餐；每天充斥著高油脂、高鹽分、高熱量的飲食生活，讓張先生有個大大的啤酒肚，體重也持續不斷飆升。 根據衛生署所公布最新國民營養調查發現，國人成年男性體重過重或肥胖的比例高達51％；像張先生一樣，吃的不對，不但會造成肥胖增加身體負擔，更容易成為代謝性與心血管疾病的高危險群，最具代表性的疾病就是高血壓、糖尿病及大腸癌。 從今天起，重新檢視自己的飲食習慣，吃的健康，吃的無負擔，才是遠離這些疾病的最有效方法！ 吃太鹹、放太油，高血壓來報到！     高血壓是現今社會中常見的疾病，工作壓力大、飲食及生活作息不定，往往容易造成血壓升高，因此，越是已開發國家，高血壓的患者數量也就越多。高血壓在初 期並沒有明顯症狀，如果不定期測量血壓，通常不會發現自己已患有高血壓。血壓升高時，會出現頭重、頭暈、耳鳴、肩痠或後頸痠痛等症狀，嚴重時會危害腦部、 心臟、腎臟和眼睛，引發腎臟病、大動脈瘤、高血壓性網膜變化等併發症，甚至造成腦中風、狹心症、心肌梗塞等致命性疾病。 究竟該怎麼做，才能預防高血壓會造成的致命傷害？其實，只要隨時留意飲食中的油脂量與鹽分攝取量，避免過多鹽分造成身體細胞內外的血液濃度失衡，並且搭配適度運動、養成良好生活作息，就能輕鬆遠離高血壓的侵襲。 健康吃，好輕鬆！ 1、 多吃穀類、蔬菜、水果、低脂肪製品及富含不飽和脂肪酸的食物。 2、 少吃高膽固醇、高脂肪、高鹽分的食物。 3、 避免添加含鈉量高的調味品或醬料。 4、 烹調時使用植物油，並將用鹽量減半。 健康測，好安心！ 1、血壓測量 2、靜止心電圖檢查 3、心血管疾病危險因子篩檢 4、心臟及頸動脈超音波 高糖分、高熱量，糖尿病找上你！     文明社會下高油、高醣、高熱量的精緻飲食文化，往往不知不覺成為人們身體當中最大的健康負擔，糖尿病就是其中之一。 糖尿病是一種全身性新陳代謝異常的疾病，病程緩慢，若是沒有固定測量血糖的習慣，通常不會知道自己罹患了糖尿病。除了多尿、多吃、多喝等三大症狀之外，體內的血糖飆高時，甚至會造成眼睛、腎臟及腦部的傷害，因此，控制血糖是非常重要的工作。 想要確實控制血糖，最簡單的方法就是從改變飲食習慣開始，避免攝取甜食及油炸食物、多吃高纖維質食物、控制體重、養成持續運動的習慣，即使你是擁有糖尿病遺傳因子的高危險群，也可以有效預防糖尿病喔！ 健康吃，好輕鬆！ 1、均衡攝取六大類食物。 2、飲食定時定量、攝取富含纖維質的新鮮食物。 3、烹調以清淡、低油為原則，避免膽固醇含量高及鹽分高的食物。 4、每週維持3至5次的運動習慣，避免糖尿病侵襲。 健康測，好安心！ 1、 飯前、飯後血糖 2、 糖化血色素檢測 少蔬果、喜油炸，大腸癌來敲門！    在民國96年的台灣男性十大癌症死亡排行榜當中，結腸直腸癌已位居第三名，罹病率以每年4％的成長速度持續增加，且成為發生人數最多的癌症。 罹患大腸癌，除了家族遺傳因素之外，不良飲食習慣是導致大腸癌的最主要元兇。大腸癌的臨床表現方式，隨著所在位置的不同，症狀也會有所不同。由於早期大 腸癌幾乎沒有症狀，往往有許多人延誤就診，因此，一旦出現血便、便秘、腹瀉、糞便變細、腸道阻塞、體重減輕等身體警訊時，都必須特別提高警覺。     除此之外，飲食控制也是抵抗大腸癌侵襲的好方法，避免食用高油脂及醃漬類食品、減少肉類攝取，多吃蔬菜水果等高纖維質食物，定期大腸鏡檢查，都有助於避免大腸癌的發生。 健康吃，好輕鬆！ 1、減少使用肉類及高脂肪食品。 2、多吃蔬果，以利身體循環及腸道蠕動。 3、避免油炸及醃漬類食品，減輕腸道負擔。 4、適度運動、控制體重、維持良好生活作息。 健康測，好安心！ 1、肛門指診 2、糞便潛血反應 3、大腸鏡檢查 4、乙狀結腸內視鏡檢查 5、腸胃道系統腫瘤非特異性篩檢（CEA） 疾病都是吃出來的     在充斥著高油、高鹽、高糖、高熱量飲食的現代社會中，很多疾病都是吃出來的，因此，如何改變飲食方式、建立良好飲食習慣、定期進行疾病篩檢，都是我們必須持續學習的重要功課。

健康給了我們相伴的幸福

                                                                                                  

                                                                            投稿者:Peney Wen

          從小到大，都被告知、被提醒，健康是多麼的重要;長大了，病了幾次，親人病了幾次，才發現擁有健康真的很幸福;它讓我們不會相隔了兩個世界，不會只是靠著意念，對著再見不到面的親愛的你，空妄的低語，而遠處是否那個你，是真正的收到了; 健康讓我們能彼此閒聊，能彼此高談闊論，能牽著彼此的手，逛遍大街小巷，不會只剩回憶，回憶著過往曾踏過的街道、細數著曾經的笑語、曾經的嘻笑吵鬧，卻無法再共同創造記憶; 在彼此都健康時，心情是愉快的、輕鬆的，能互相訴說情意，聊著理想、聊著夢⋯⋯想，而想到了下一秒想去哪逛，能馬上行動，催促著們彼此快快踏上旅程，不必讓病痛隨行，承受著病痛的負擔與折磨，健康等於給了我們愛人的門票，不會擔心著成為了心愛的人的累贅;所以我們要約定成為對方的健康補給站，為心愛的你設立健康崗哨站，預約後半輩子能一路相伴，幸福唷！

幸福的溫度

                                                                                                          投稿者:欣宜
           
      年幼無知時，曾羨慕整天躺在病床上的病人什麼事情都不用做，自然有人替他服務。年紀長些，才發現這樣的想法真無知與愚蠢。

就 學時，發現自己胸部有腫瘤，還不定時的會疼痛！去大醫院做了檢查，才知道是良性纖維瘤，做切除手術後，心中一片天藍，不用再接受那不定期來的疼痛、畏懼。 做完手術前幾天不能洗澡，不管做什麼動作都會牽動神經而疼痛！雖然室友盡可能的幫我買三餐，但，在夏日不能洗澡的黏膩感還真是令人難耐。

婚後，看著父母健康狀況一切良好，三不五時還去做義工，與我們分享他們的所見所聞，這樣的平凡幸福，蔓延在我心海，好喜歡沉浸在無病痛的氛圍中，盡情的說說笑笑，拉近彼此的距離。

生了大小女兒後，豐盈了家裡的所有愛，大家投注在大小女兒身上，為她們找不錯的學校、假日一同遊山玩水、一起著色、一起逛街、一起分享生活、一起玩躲貓貓。

陽 光灑在我們身上的芬芳，凝聚了我們的喜悅，雖然偶爾會憂傷，卻可以看見自己擁有很多而忘卻心痛！看那個推輪椅的老伯伯很懂生活的欣賞風景，他臉上嘴裡都沒 有抱怨，而是笑著回頭凝望家人。老伯伯的孫女拿魚飼料餵魚，不忘和老伯伯分享，「還有看到烏龜耶！」老伯伯也笑著回應，「幫我問問烏龜先生，他們是如何長 命百歲的啊？」

年輕的我，有了自己的家庭，也有自己的興趣，朝自己愛寫作與繪畫的方向邁進。家裡有支持我的老公，有健談又健康的父母，還有年輕開朗的姊妹弟，及兩位可愛小女兒陪伴在我身邊，我有擁有那麼多的親情之愛圍繞，實在感恩從裡到外皆不孤單寂寞的我的生活。

當我再度凝望星空，我不害怕漆黑夜晚，因我的家庭就是照亮夜空的星子。那顆溫暖的星星，是我們家。

幸福不遠 重新燃起希望撐起半邊

                                                                                                投稿者:曼瑩

         當父母親開始視茫茫、齒牙動搖、行動不便時，自己卻無法替代當他們的眼睛、牙齒與四肢，是最不幸的；當自己因急性腸胃炎發作，躺在急診室痛不欲生，眼見先生與孩子焦急守護，心裡卻只有更痛苦，此刻也是很不幸的。父母因為年邁，逐漸失去健康，自己因為不好好注重身體，而錯過健康，原來，竟是疏忽之下一夕之間的轉變，往往令人措手不及……。

         曾經失去錯過健康，要更懂得曾經擁有健康的可貴，還要能激發未來如何保有健康的動力與想法，「幸福」就是隨時隨地守候⋯⋯著父母，在他們發病前抱持「預防勝於治療」的做法，儘管發病後，仍然要讓父母得到完善醫療照顧，視力仍有機會回復、牙齒能再咀嚼、行動依然能自如，重新燃起父母的希望。「幸福」就是照顧自己的身體，維持良好健康，不再讓家人擔心受怕，重新撐起一家人的半邊天。
 
               幸福不是可望不可求，幸福就在不遠處，不要等到失去錯過再挽救，每天都做、當下就做，幸福就近在咫尺。