保單再規劃 人生階段都保障

文／顏詩媺(財經保險專欄作家)

每個人在人生各階段都會衍生不同的生活需求及家庭責任，也因此每個階段所需要的保障亦各有所異，如何依據各階段的需求及經濟狀況規劃保障，擁有足夠保障，且達到各項財務目標，就需要掌握重點了。下列則是針對不同的人生階段，逐一檢視是否擁有必備的保障險種： 單身族－重視儲蓄險       單身階段檢視保單是以「擁有保障」和「不造成家人經濟負擔」為主要考量， 故需要提升意外險、醫療險、壽險等的比重，增加保障，減少家庭經濟風險。此 外，依照近期內政部統計顯示， 2009年國人的結婚對數較2008年大幅下降24.4％，降幅接近四分之一，顯示我國結婚率的急速下降，所以在單身階段且經濟許可的情況下，應以儲蓄為 重(請變色)，不管是為了未來購房、購車、供養父母、結婚基金或是退休等規劃，可考慮儲蓄險或分紅保單來達成儲蓄目的。 新婚族－重視重大疾病險        婚後應以家庭經濟來源為保險規劃重點，所以強化主要經濟支柱的壽險保障更加重要。如何計算出「家庭責任保額」？先算出「家庭責任保額」的總需求，其中包含 了家庭生活準備金、負債清償準備金( 如房貸、車貸 )、家庭急用金準備金、子女教育費用及喪葬費用等，再將總需求扣除家庭儲蓄、社會保險(團保、勞保、公保)等，餘額即是保障缺口，屆時再視可規劃保險的預 算金額，來調整險種。預算充裕時，可以終身壽險為主要規劃；若預算較不足，則可以定期險先行規劃。 　　    多數人在30至40歲成家立業，是經濟負擔最重的階段，也是家庭主要 經濟來源，除了身故風險外，因疾病所造成收入中斷及醫療費用增加的風險也值得注意。或許有人會以為購買了醫療險，就有足夠的保障，殊不知一旦罹患癌症或其 他重大疾病，需要長期住院且無法工作時，才發現面臨家庭主要經濟收入中斷的窘境。     根據衛生署所公布的十大死因調查報告，惡性腫瘤已持續蟬聯十大死因第一名，慢性肝病、肝硬化、心臟疾病及腦血管疾病等特定傷病也都在十大死因之列。 前述特定傷病治療所需要使用的新式藥物(如癌症標靶藥物)及療法，由於上市 速度快速，健保大多不提供給付或是有條件給付，多數住院醫療險會有理賠條件及金額的限制，故建議可規劃重大疾病險。以35歲已婚男性為例，其年收入為70 萬，經發現罹患癌症，假設治療到恢復工作能力約需兩年時間，為避免收入中斷，可考慮規劃140萬保額的重大疾病，同時解決生活費、房貸及醫藥費等支出，提 供完備生活保障。    養兒育女－重視醫療險       婚後需要養兒育女，由於子女並無生產能力，且因小孩子抵抗力弱容易生病，若是不幸生病，會增加醫療費支出並影響家庭經濟，所以幼兒保單規劃醫療保障應為首 要重點；而父母愈早幫子女規劃醫療險，其保費支出愈低，及早規劃待子女成人之後，則不需用更多的保費規劃另一份保障。     由於少子化的緣故，每個孩子都是父母的心頭寶，投注在子女的心力及金錢自不在話下，故教育費用也相當重要，可考慮以投資型保單作為孩子教育基金規劃，同時 兼具保障與投資雙重功能；或在子女年幼時以儲蓄險來規劃教育基金，因其預定利率及其未來給付生存保險金確定，待繳費期滿以後，可一次或定期領取生存給付， 也是不錯的選擇。 退休族－重視看護險     今年經建會推估指出，目前全台65歲以上的老人占總人口數的11％；到了民國114年，老人人口佔比將高達25％。屆時每四人當中就有一位老人，台灣「超高齡化社會」時代即將來臨！     因應「超高齡化社會」來臨及平均壽命延長，未來大家都會面臨漫長的退休生涯，而罹患糖尿病、高血壓、老年癡呆症的年齡層逐漸下降，這些病症可能都需要長期 看護，其費用將是不可輕忽的風險及財務負擔，若想擁有安心且不拖累家人的退休生活，長期看護險對退休族群是維持良好醫療照護品質的必備險種。     事實上，任何保險商品都有規避風險及提供保障的功能，只是專屬且適合的保障組合，則可透過您的壽險顧問根據您人生階段及家庭責任來進行規劃，隨著人生階段的進行，定期檢視調整保障內容，才能發揮保險真正的功能與意義。